信泰人寿最近新出了一款多次赔付的重疾险。
叫完美人生守护。
后台好多朋友留言咨询这款产品怎么样，值不值买。那今天大白就来给大家详细分析一下。
先说结论：产品性价比还是不错的，跟守卫者1号有的一拼。
可惜，完美人身的健康告知是大白见过的重疾险里，最苛刻的。连普通感冒看个医生都要走人工核保，相信这会让不少人放弃投保。
一、完美守护人生都保什么？
我们先来看看完美人生都保什么，情况如下：
保障还是蛮多的，既保重疾、轻症、身故、豁免，还保10种少儿特定疾病。其中，重疾、轻症都能赔多次。
下面大白分项分析。
1、重疾保额
重疾险的作用，除了支付大额的医疗费用及后期的康复费、营养费和护理费，还可弥补患大病期间无法工作导致的收入损失。
像癌症这类严重大病，至少3-5年没法上班。
所以，保额建议买30-50万，不能太低。
完美人生保额最高能买83万，是目前网销重疾险里(大部分只能买50万）保额最高的。如果本身收入高，买到80多万也是可以的。
不过，低收入群体，包括学生、家庭主妇、退休人员、无业人员，保额都有限制，买不了太高。
想买更高保额，可以考虑其他重疾险，比如康惠保旗舰版，能买50万。
2、重疾保障
保种重疾，分为ABCDE5组，癌症单独1组。
最多赔5次，两次理赔至少间隔天。
表现还是很不错。
有朋友可能不太理解分组。
简单说，就是同一组里的病最多赔1次。
举个栗子。
小明第一次得了B组里的病，那他第二次生大病，得是A、C、D、E任一组里的病，才赔得到。还是B组的，就赔不了。
而重疾分组，最理想的是癌症单独分组，因为癌症理赔率实在太高，占到了重疾险的70%。
3、轻症保障
保55种轻症，高发轻症基本涵盖。
赔付比例也足够高，45%保额，是现在轻症保额最高的产品——其他通常赔20%-30%。
而且，最多能赔3次，疾病不分组，无间隔期要求。
4、身故保障
18周岁前身故，退保费；18岁后身故，赔保额。中规中矩。
要注意的是，重疾、身故只能赔一个。
5、10种少儿特疾
这10种少儿特定疾病是：
大白看了下，都是小孩子高发的大病，这点挺良心。
如果得了其中一种，比如白血病，会赔2倍保额。也就是说，买50万，能赔万。
但有条件：
翻译下就是：
1、得在18周岁前发病；
2、发病时，特定疾病所在的组没理赔过。
前面，大白介绍过完美人生种重疾被分成了A、B、C、D、E共5组，而这10种少儿特定重疾，其实就是从A、B、C、D组里挑出来的。
心细的朋友应该也注意到了编号，比如白血病的编号是A1，即它属于A组；严重川崎病编号是B30，那它在B组；脑炎后遗症或脑膜炎后遗症是C3，它在C组。
那严重川崎病要赔双倍保额，得18周岁前，从没理赔过B组里的疾病。而B组一共包含31种大病。
这点，跟另一款少儿重疾险阿童木特别像。
但，阿童木保12种，比完美人生多2种。
赔的钱更多——最高3倍重疾保额。
而且，年龄放松到30岁：
0-7岁：额外赔%保额
8-30岁：额外赔%保额
因此，如果你在乎特疾保障，给小朋友买完美人生，还不如买阿童木。
二、四款多次赔付重疾险PK
大白也将完美人生和阿童木、哆啦A保、守卫者1号拉到一块比了比：
很明显，小朋友买阿童木更划算，而成人买完美人生更合适。
可一看完美人生的健康告知，大白第一反应就是：完美人生究竟还想不想卖了。
因为实在太严苛。
洋洋洒洒多达15条。
既问吸烟史、饮酒史；
也问住院史及两年内的治疗情况，包括因为感冒发烧、急性肠胃炎、意外骨折、怀孕等在2年内接受过医生的治疗，也在告知范围。
而其他重疾险，比如康惠保旗舰版，以上的小病小痛可作为例外事项，不用告知，直接买。
此外，大部分重疾险会问的肝炎病*携带、肝炎、甲状腺结节、乳腺增生、乳腺结节、甲亢、甲减、高血压、糖尿病，完美人生都问了。
但大部分重疾险不care（健康告知不问；或情况不严重，走核保能过的）的慢性支气管炎、神经衰弱、脂肪肝、肾囊肿、泌尿系统感染(如尿道炎）、皮肤病、听力下降、耳鸣、中耳炎、良性肿瘤（如子宫肌瘤、肝血管瘤）、皮肤病、白带异常、月经不调、乳腺炎、不孕等，也在完美人生的告知范围内。
家族病史这块，其他重疾险一般只问高血压、糖尿病、癌症等大病，但完美人生额外还问乙肝、肠息肉。要严厉不少。
历史投保情况这块，完美人生也是限制多多。
除了不能有被加费、除外、拒保等不良记录。
成人身故/全残/重疾的保额超过50万，小孩子身故保额超过20万，那也不能买完美人生。
也就是说，随便买一款意外险，保额就超标了。
照这个严苛程度，什么保险都没有的人才有买完美人生的资格。
但更奇葩的内容还在后面，遭遇过交通意外，比如车祸；或者是低保人员（即贫困户），也有影响，不能直接买。
保险公司的意图很明显，防止骗保。问题是，完美人生，你是一款重疾险，不是意外险啊。
又不支持智能核保，只有人工核保。
所以，除非你全都符合，那可以考虑完美人生；
否则，身体有点异常、或者近几年看过医生的朋友，更建议买健康告知更宽松、且支持智能核保的产品。
多次赔的有哆啦A保，单次赔的有康惠保旗舰版、达尔文1号、星悦，这样1、2分钟就知道能不能买；关键是，不会留下核保记录，从而影响买其他的保险。
大白不想继续吐槽了，为了防止有小伙伴在没看清健康告知的情况下，稀里糊涂就投保了，给理赔留下隐患。
大白把完美人生的健康告知全文贴出，要重点注意的地方都加粗标红了。强烈建议大家花个5分钟一条条地过，看自己有没有不符合的地方。
完美人生守护重大疾病保险健康告知
1.您是否有或曾有吸烟习惯且每天大于20支、烟龄大于20年?是否有或曾有饮酒习惯且每天白酒大于3两、酒龄大于10年?
2.您近两年内状况：
A.您是否接受过医师的诊查、治疗、用药、住院或手术建议?
B.您是否接受过肿瘤指标的血液学检查、血压、尿液、血液、肝功能、肾功能、心电图、X线、B超、超声心动图、CT、核磁共振、脑电图、肌电图、内窥镜、活体组织检查以及其它检查?
3.您既往是否有住院诊疗？
4.您是否曾经有下列症状、曾被告知患有下列疾病或接受治疗，如“是”请详细说明。
A.呼吸系统疾病：如反复咳嗽咯痰、咯血、气喘、呼吸困难、慢性支气管炎、肺气肿、肺心病、呼吸衰竭、间质性肺病、支扩、尘/矽肺、肺结核、肺纤维化、哮喘、胸膜炎、胸腔积液等；
B.循环系统疾病：如心慌、胸痛、胸闷、原因不明的晕厥、心脏杂音、心绞痛、心律失常、传导阻滞、心肌梗塞、高血压、冠心病、心脏瓣膜病、风湿性心脏病、主动脉瘤、心肌病、心包炎、室壁瘤等；
C.神经系统及精神疾病：如反复头痛、神经衰弱、多发性硬化症、阿尔兹海默氏病、癫痫、脊髓疾病、重症肌无力、帕金森氏症、脑出血、脑栓塞、脑瘤、脑动/静脉血管瘤及畸形、短暂性脑缺血、脑炎、脑膜炎、脑瘫、抑郁症、神经官能症、其他精神疾患等；
D.消化系统疾病：如原因不明的短期消瘦、肝区疼痛、*疸、便血、食管静脉曲张、多囊肝、肝血管瘤、肝内胆管炎、肝炎病*携带、肝炎(请注明类型)、脂肪肝、肝硬化、肝肿大、肝豆状核变性、胆结石、胆囊息肉、家族性肠息肉、胰腺疾病、慢性胃炎、肠炎、肠结核、消化道溃疡或出血、穿孔、溃疡性结肠炎、疝、肠梗阻、痔、肛瘘等；
E.泌尿及生殖系统疾病：如尿糖阳性、血尿、蛋白尿、尿路畸形、肾炎、肾小球疾病、肾病综合症、肾功能衰竭、尿*症、肾移植、肾积水、肾囊肿、泌尿系结石、泌尿系结核、泌尿系感染、生殖器官疾病等；
F.内分泌及结缔组织疾病：如关节红肿或酸痛、糖尿病、痛风、高尿酸血症、甲状旁腺疾病、肾上腺疾病、垂体疾病、类风湿性关节炎、风湿病、系统性红斑狼疮、胶原病、白塞氏病、免疫性疾病、肌肉骨骼关节疾病、强直性脊柱炎、椎间盘突出、椎管狭窄、脊柱裂、股骨头坏死、骨关节炎、皮肌炎、肌营养不良症、不明原因的肌肉萎缩、干燥综合症等；
G.血液系统疾病：如原因不明的发热、原因不明皮肤和粘膜及齿龈出血、白血病、血友病、紫癜、贫血、血小板减少/增多症、骨髓异常增生综合征、脾脏疾病、淋巴瘤等；
H.五官科疾病：如近期原因不明的声音嘶哑、听力下降、耳鸣、复视、美尼尔病、白内障、青光眼、高度近视（度以上）、视神经或视网膜病变、中耳炎、鼻息肉、鼻中隔偏曲、声带息肉、五官手术史等；
I.甲状腺疾病：如甲状腺结节、甲状腺肿瘤、甲状腺功能异常等；
J.以上未提及的肿瘤和癌症:包括肉瘤、癌、良性肿瘤、息肉、囊肿、赘生物等；
K.先天性疾病、遗传性疾病、脑外伤后综合症、内脏损伤、急/慢性中*、职业病、性病、皮肤病等；
L.艾滋病或艾滋病病*携带；
5.您是否有智力障碍?有无脊柱、胸廓、四肢、五官、手指、足趾畸形或功能障碍?有无言语、咀嚼、视力、听力、嗅觉或中枢神经系统机能障碍?
6.您是否曾经或正在使用成瘾药物?如止痛药、麻醉剂、镇静安眠剂、迷幻药、*品或其它违禁药物。
7.女性补充告知：
A.您目前是否怀孕?
B.您是否曾经有或正有阴道不规则流血?白带异常?下腹痛等不适感觉或异常症状?
C.您是否患有或曾经患有子宫肌瘤、子宫内膜异位症、月经不调、异位妊娠、血性溢乳、乳腺炎、乳腺增生、乳腺包块或肿块、不孕症等女性疾病？
8.儿童（2周岁以下）补充告知：
A.出生时体重是否小于2.5公斤?出生孕周是否小于37周?有无难产?窒息?出生后是否入住新生儿病房?
B.有无畸形?发育迟缓?惊厥?抽搐?脑瘫?智力障碍?先天性或遗传性疾病等?
8.您的父母、子女、兄弟姐妹是否有人患有癌症、白血病、血友病、心脑血管疾病、糖尿病、病*性肝炎或病*携带、多囊肝肾、肠息肉、其他遗传性疾病等?
9.您在过去的两年内是否曾在其他国家居住或是否在未来一年内有此打算？
10.您是否参与跳伞、赛车、赛马、攀岩、潜水、蹦极、高山滑雪、漂流、探险、搏击、特技表演、飞行或其他危险运动或赛事？
11.您是否曾发生过交通事故？
12.您是否曾被保险公司解除合同或在投保?复效时被延期?拒保?附加条件承保?或曾经申请过理赔?近2年内是否曾在其他保险公司投保以死亡或全残或疾病为给付保险金条件的人身保险,且累计保额超过50万元?
13.您是否为当地保监局所规定的特殊人群？包括残疾人以及低保人员等人群。
15.若被保险人为未满18周岁的未成年人，请告知是否在其它保险公司已经投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，且有效身故保险金额总和大于等于20万元。
三、大白小结：究竟该怎么买？
单从保障看，完美人生是一款很棒的多次赔付重疾险。
没比守卫者1号差到哪里去，价格也没贵太多。
但大白并不推荐大家买。现在工作、生活压力大，谁没有个头疼脑热看医生的情况。
可根据完美人生的健康告知，只要是2年内发生的，就都要告知，并走人工核保。
太严苛，太繁琐。尤其是现在越来越多重疾险支持智能核保的情况下。
所以，非标体更建议买哆啦A保。
如果相比赔付次数，你更看重第一次赔付的保额高低，那可以定期重疾险+终身重疾险。
比如康惠保旗舰版保到70周岁、达尔文1号保到终身，保额都买50万，30年缴费。
保费是：
30岁男：（康惠保旗舰版）+（达尔文1号）=元/年
30岁女：（康惠保旗舰版）+（达尔文1号）=4元/年
也非常的划算。
但这样买，依然有个小缺陷，就是身故只能拿回现金价值（达尔文1号）。
要是觉得不够，那可以再搭配一款定期寿险，如大麦定寿，买50万，保到70岁，30年交钱。
这样如果患重疾身故了，那么患重疾赔一次，身故定寿赔一次，可以赔两次保额。
Ps：
哆啦A保、达尔文1号、康惠保旗舰版、大麦定寿大白都测评过，