给孩子花钱，当爸妈的总是很大方。
我看过很多家庭买给孩子的保险，每年花了好几千，甚至上万。
贵没问题，关键是你这保障也不够啊。
重疾保额只有一二十万，出了事够用吗？
其实，孩子的保险真不贵，想配置齐全也很容易。
今天咱们来聊聊，如何给孩子买保险。
一、
给孩子买保险前，最好先搞定两件事。
第一件，先给孩子办医保！
很多家长不知道，小孩也是可以办理医保的。
在孩子出生三个月内，抓紧时间去当地的社保局，办理新生儿医保。
这样呢，从你孩子出生，到你拿到医保卡，这段时间的医疗费，都可以按照规定进行报销，非常的省钱！
费用也不贵，每年一二百块钱。
孩子平时感冒发烧，医保比商业保险好使。
第二件事，给孩子买保险前，先做足自己的保障。
给孩子买保险，当爸妈的总是很积极。
给自己买保险，却一拖再拖。
可怜天下父母心。
但在这件事上，咱们真得“自私”一点。
原因很简单，孩子出了事，不管有没有保险，父母砸锅卖铁肯定也要救。
父母出事了，你指望还在玩泥巴的小孩子吗？
更何况，有了孩子的人，基本上都要接近中年了。
下有老下有小，工作压力就大，万一哪天查出点什么，就失去买保险的资格了。
无论是重要性还是急迫性，在买保险这事上，都是父母优先。
二、
搞定这两件事之后，咱们需要考虑的是，该给孩子买什么？
孩子成长过程中遇到的风险，无非两类：
一类是重大风险。
这类风险发生的概率很低，只是一旦发生，后果就特别严重。
比如白血病等重大疾病，因意外导致的伤残或身故。
这种情况，可以用重疾险和意外险来解决。
买个意外险，每年几十块，不幸意外身故了，可以获得几十万的赔偿。
再花几百块到一两千，买个重疾险。
孩子得了大病，可以一次性拿到几十万的现金，用于治疗和后续的疗养。
另一类是普通风险。
发生概率较高，但不会对日常生活，或是经济造成重大影响。
这种风险，可以通过医保、小额的门诊或者住院医疗险，进行解决。
比如平时的感冒发烧，小磕小碰造成的皮外伤，去挂个门诊拿点药就好，可以刷医保卡或者买门诊医疗险。
严重点的急性肺炎、阑尾炎等，需要住院三五天才能好的，每年花个百来块钱，买个住院万元护，住院的花费也都能报销。
而孩子长大的教育金、老了之后的养老金，可以买，但必须要在健康保险配置之后。
毕竟看不起的病，远比上不起的学，多得多。
三、
重点理清楚之后，我们会发现应该优先给孩子买的，就是意外险、重疾险和医疗险。
具体怎么买呢？首先说少儿意外险。
孩子的意外险很便宜，每年只要几十块钱，就能买到不错的产品。
买的时候注意两点。
第一，孩子的意外身故保额，不要买太高。
按照国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万；18岁之前，不得超过50万。
你买的再高，理赔的时候也没用。
另外需要注意的，就是意外医疗。
最好报销不限社保用药，这样孩子摔伤碰伤、被狗咬，自费药也可以报销。
再来说说重疾险。
孩子得重大疾病的概率，其实并不高。
比如最高发的白血病，发病率也只有十万分之四。
可怕的地方在于，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。
还是以白血病举例，重症室的费用每天从四五千到上万元不等。
治愈之后，孩子以后的护理和成长，也需要很大一笔钱。
所以给孩子买重疾险的第一要点，就是保额一定要足够。
一般50万起步，家庭条件较好的话，可以配置百万保额。
第二，保障的病种要全面。
除了常见的25种高发重疾，孩子的常见重疾，还包括：重症肌无力、脊髓灰质炎、川崎病、幼年类风湿性关节炎、手足口病、原发性心肌病、瑞氏综合征、智力障碍等。
给孩子买重疾险的时候，要注意判断，这些疾病是否保障齐全。
最后说一下医疗险。
医疗险分两种，一种是小额的门诊、住院医疗险，一种是百万医疗险。
比如少儿万元护，免赔额只有几百，甚至没有免赔额。
基本上孩子平时感冒发烧，只要住院就能用得上。
对应的保障额度也不高，一般最多5万，反正日常看病是够用的。
百万医疗险则不一样，这种产品通常有一万元的免赔额，最高可以报销数百万。
一万免赔额什么意思呢？
孩子生病如果不花个两三万，你是达不到报销门槛的。
使用频次较低，但是报销额度极高。
考虑到孩子得重疾的概率，没有那么高。我一般会建议大家优先考虑小额医疗险，如果预算较宽松，再考虑百万医疗险。
四、
说了那么多，具体怎么搭配呢？
分享三个投保方案，仅供参考。
第一个方案，适合预算不高。追求性价比的家庭。
每年元，就可以搞定孩子的重疾、意外和医疗。
重疾险选的是大*蜂2号，重疾轻症都管。
这款产品的亮点在于，在保障的前10年，孩子的重疾保额会以每年5%的复利，进行增长。
也就是说，你买了50万，到第11年孩子会有81.5万的重疾保额。
此外，18岁之前，孩子如果得了12种特定重疾，可以拿到双倍的重疾赔偿。
这12种疾病分别是：白血病、严重脑损伤、严重III度烧伤、重型再生保障性贫血、严重原发性心肌病、严重脊髓灰质炎、骨髓纤维化、自体造血干细胞移植、幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、严重骨髓增生异常综合征、婴儿进行性脊肌及萎缩症。
基本上囊括了孩子最高发的重疾，很良心了。
医疗险选的是易安住院万元护。
因为没有搭配百万医疗险，所以选择了尊享版，每年元，最高可以报销5万。
这款产品的优点是没有免赔额，还可以报销自费药，基本上只要孩子住院，家长都花不了什么钱。
综合意外险是平安的小顽童。
基础版的，每年只要60元。
选择它的原因，除了便宜之外，最重要的是意外医疗非常好、
0免赔，不限社保用药，报销比例为%。
这个方案价格足够低，保障也全面，适合预算不多的家庭。
唯一的缺点是，重疾只能保障30年。
在预算有限的情况下，这种牺牲保障时间，优先保障保额的做法，是正确的。
30年之后，孩子已经长大，完全可以自己再去配置新的产品。
第二方案，是小康版的。
这个方案适合经济宽裕，想给孩子买终身重疾的家庭。
每年保费元，可以获得保障终身的50万保额，20万意外保障，1万住院医疗，还有最高万的大病医疗。
重疾险选的是康惠保旗舰版。
优势在于保障全面，重疾、中症、轻症全都管。
此外，如果孩子在18岁之前，得了6种少儿高发疾病，可以额外赔付30%。
这6种疾病分别是：白血病、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征、严重脊髓灰质炎、严重类风湿性关节炎。
住院万元护、综合意外险和实惠版一样，选的是易安住院万元护，和平安小顽童。
住院万元护选的是基础版，每年只能报销1万元。
主要是因为增加的尊享e生百万医疗险，有一万元的免赔额。
孩子得了病，先用尊享e生报销，再用万元护把1万元的免赔部分解决掉，完美。
第三个方案，是豪华版的。
这个方案，适合不在意保费，希望给孩子最全面保障的家庭。
每年保费元，重疾最高可以赔付万，还有20万意外保障，1万住院医疗，和最高万的大病医疗。
医疗险、综合意外险的选择，和小康版一样，区别在于重疾险。
重疾险选了两款，分别是保障终身的星满意，和保障30年的慧馨安。
慧馨安属于消费型的，50万保额，保到30岁；保障期间，如果得了8种少儿特定疾病，可以赔付万。
星满意是返本型的，同样是50万保额，保终身，重疾最多可以赔5次。
每赔一次重疾，下一次的重疾保额还会增长10%，最高可以单次理赔70万。
如果给孩子买单次赔付型重疾险，会面临的一个问题是：万一孩子在年轻的时候，就得了重疾。那么理赔之后，他可能会再也买不了保险了。
直接买多次赔付型，就可以很好地解决这个问题。
文章中提到的所有产品，扫描下方