季节交替，不少宝宝患上了发烧、感冒、拉肚子等常见病。除了这些，各种皮肤问题也找上门来，比如尿布疹、湿疹、瘙痒等等。
每当这个时候，我的粉丝就开始拼命留言，要怎么办？严不严重，需不需要住院，住院了之前给孩子买的健康险能不想派的上用场？
其实，我很多朋友在孩子还没出生的时候，就开始了研究和解各种孩子的保险。一来是身边有孩子的朋友，从孩子出生开始免不了看医生住院各种；二来有了孩子，大人的收入也变得尤为重要，一旦家庭经济支柱有什么问题，家庭很容易陷入困境。
很多粉丝作为一枚中年老母亲，当然不能让这个事情发生。要从孩子出生时候就躺赢，做好一切的准备。
但是上次推送了关于保险的文章后，留言和后台有很多问题，要我把儿童重疾险和成年人的各种疾病险、寿险做一个重要性的比较，
说实话，我真的很难做出来一次性的对比。因为每个家庭的情况都不一样，在保险产品之外，其实最需要了解的是自己的家庭，了解家庭收入、投资和支出情况的薄弱点。
比如，我有位朋友是全职妈妈，他老公就曾跟她一起规划过家庭保险计划，理由是——
如今疾病年轻化已经不再是新鲜事，各种癌症、过劳死等新闻屡见不鲜，如果哪一天我万一出了什么事，你和孩子也不至于走投无路。
是啊，在自己有能力的时候，上有老下有小，给自己和家人买份安全感尤为重要。其中家庭财务情况，保险对象，保障目的都是我们在购买保险时需要考虑的重要因素。
孩子就是父母的心头肉，唯恐孩子吃不饱、穿不好，学习跟不上，还怕孩子生病……反正什么都想给孩子最好的！
今天，咱们就说说最容易掉坑的儿童保险，到底应该如何正确、划算地给孩子买保险，避开那些坑。
主要内容
给孩子买保险，要注意这几点
三个儿童保障方案示例，按需选择
给孩子买保险，要注意这几点！
1、给孩子买保险，首先考虑健康险
凡是有孩子的爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题，最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。所以给孩子买保险，寿险考虑健康险。
至于很多家长都掉进的大坑——教育金险，就没必要考虑了。
为什么我说“教育金险”没什么用？目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向，如孩子高中的学费、大学的学费，或毕业之后的创业。
一般而言，中国的分红类产品，与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下。一份保单就数十年了啊，这么长的时间完全可以更高效地解决教育金储备的问题。
保险姓保，解决的是保障的问题，而不是用保险来解决理财、储蓄的问题。因此给孩子买保险，只要买健康险就好了，这起码已经能避开教育金险这种坑了。
具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要考虑三种：重疾险、医疗险、意外险。
2、重疾险必须买，越早越好
毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好。因为发重疾，对家庭财务影响最大。
插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够、买抵。
首先，重疾险保额一定要足够。
重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本——50万元。
为节约成本，可减除医保的重疾报销额度。各地*策有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元。可是未成年人没有针对重疾的医保报销，因此建议保额买到50万元以上。
有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。
保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。
第二，重疾保障的种类和限制。
市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合。具体到儿童重疾险，我们只需要重点注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。
如果预算不够，50万的保额不能降，可以缩短保障期，保个二三十年来降低预算。
3、医疗险产品差异大，挑选需细致
儿童买住院医疗险和成人在保障范围方面没有大的区别，同样是注意以下几点：
（1）报销范围是否无医保名录限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用了。
（2）是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的一年期产品，如果没有保证续保，那么第二年可能就无法继续投保了。
因此购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保，保证续保期有多长。
4、意外险的挑选要点
我们知道意外险一般包含3大保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。
但国家对未成年人的身故责任有额度的限制：0-9岁身故赔付不能超过20万，10-17岁不能超过50万。
而且我们说过，孩子没有家庭经济责任，不需要考虑ta的身故责任，所以给孩子买意外险的时候，不需要追求很高的保额。
应该重点