第篇原创
「不喧哗自有声」
很多人都是成家后当了父母才有了风险管理的基本意识，这个基本意识就是给孩子买保险。然而，买保险容易，买对保险可不容易，面对纷繁复杂的保险产品、海量的测评文以及各种攻略方法论，很多父母看过以后仍是一头雾水茫然不知所措。今天，小巫想从实操的角度，系统地来聊一聊如何科学、高效的买对孩子的保险。
本文导读
指导思想
需要买哪些险种？
各险种如何挑选？
不同险种如何搭配？（附3档配置方案）
共性问题快问快答（售后服务）
1
指导思想
首先，让我们从少儿保险配置的指导思想说起——五不要。
一、不要只孩子，不大人
为人父母，爱之心切，小巫真的可以理解。但在买保险这件事上，亲还真要听我的，买保险切不可只孩子，不大人。大人才是孩子最好的保障，父母倒下了，家庭就会成为无源之水，别说孩子身体健康与否，恐怕连正常的生活开支都难以维系。
所以，当你考虑为孩子购买保险的时候，就要同时想到先为自己购买一份。
二、不要一味想返本
不少人觉得买了保险没生病，钱就打了水漂，很难接受消费这个事实，但如果是“有病治病，没病返本”便能欣然接受，为此，宁愿多交好几倍的保费也在所不惜。
孰不知，羊毛出在羊身上，所谓的返本，不过是自己多交的保费产生的收益，而这些收益的大头早已被保险公司拿走了，N年之后返回来的本金也是贬值之后的本金。
保险姓保
保险也姓消
如果把通胀以及时间成本算进去，这种返本型保险的实际成本远远超出你的想象，请务必知悉。（后文有实际案例对比）
三、不要贪大求全偷懒一勺烩
买保险是个技术活，把保险买对，是要下一番功夫的，很多人求快求方便，基本概念都没弄清楚，就稀里糊涂买了个号称什么都保的产品。
最典型的就是某安所谓的全家桶这种，一个主险拖着大大小小十几个附加险，从意外、医疗、寿险保到重大疾病、养老，保额低不说，保费还动不动就要上万。
这类产品看似十全大补、省时省力，但实际上却是强行捆绑搭售，全而不精，性价比极低。
有一种满足心愿的保险叫什么都管
有一种真正有用的保险叫只管一项
与其十全大补一勺烩，不如掐尖买——将重疾、医疗、意外、寿险、理财，一项项分开来买，集中火力，有的放矢，需要哪个买哪个，哪家好买哪家，不必拘泥于一家公司，也不必拘泥于一个产品。
四、不要急于给孩子买寿险
寿险是以死亡为赔付前提的保险，是给有经济责任的成年人买的，孩子还小，不承担家庭经济责任，加上为了防止道德逆选，我国保险法对未成年人身故保额进行了限制，买超的部分是不予赔付的。所以，不必急于为孩子买寿险，花钱的地方还很多，建议合理安排预算，把钱用在其他险种的购买上。
《保险法》规定未成年人身故保额：
0～9岁，不高于20万；10～18岁，不高于50万。
五、不要盲目购买教育金
给孩子积累一笔教育费用，给自己减少一些经济压力，这是很多父母的心声。出发点是好的，但却忽视了一个客观事实，那就是保险的属性——它只是诸多理财工具当中的一种，它的核心优势是保障而不是收益，如果轻重不分、本末倒置，或者是把孩子的教育金全部寄托在保险上，最后的结果只可能是高兴而来，败兴而归。
论保障，它绝对是雪中送炭
论收益，它只能是锦上添花
不是我们不需要教育金，而是我们要理性认识它的局限性，在基础保障未配齐之前，不要盲目购买。回看客问/所有的选择都是合理的，我们没有必要相互理解
2
需要买哪些险种？
给孩子买保险，除了最基本的社会医疗保险外，必须配置的险种只有意外险、医疗险、重疾险这3个，购买顺序依次是：
一、社会医疗保险
无论如何，孩子出生后，一定要先给孩子办一份社会医疗保险。社会医疗保险是国家给予公民的福利，价格便宜，且没有投保门槛，任何先天性疾病、既往病史都可以无条件投保，这是商业保险所不具备的优点，不可替代。
社会主义羊毛该薅还是要薅
二、意外险
孩子好奇心重，探索欲强，奔跑嘻戏，容易碰到各种意外，小到猫抓狗咬、磕磕碰碰，大到火烧水烫、车祸溺亡等等，防不甚防。
意外险
意外伤害
意外医疗
身故
伤残
门诊
住院
√
√
√
√
意外险通常包含意外身故、意外伤残、意外医疗（意外门诊费用报销＋意外住院费用报销）这四项责任，其中，保费占比最有含金量的当属意外导致的医疗费用的报销，投保门槛低，保费便宜（一百多块钱就能买到很好的），无疑是孩子最实用的保险之一。
三、医疗险
仅仅能报意外门诊费用和意外住院费用还远远不够，对于少儿来说，疾病导致的门诊费用和住院费用也是一笔不小的开支。
医疗险
意外医疗
疾病医疗
门诊
住院
门诊
住院
小额住院
大额住院
√
√
√
√
√
医疗险不仅包括意外门诊+意外住院费用的报销，还包括了疾病门诊+疾病住院费用的报销，使用场景更多，它既是社会医疗保险的必要补充，又是意外医疗的必要补充。
四、重疾险
经常看到某少儿身患重大疾病，父母为此一夜掏空家底，背负巨额外债的事例，少儿重疾险正是为了防范此类事故给家庭带来难以预计甚至是毁灭性经济损失而存在的，也是少儿必投的险种之一。
少儿重疾险并不贵，50万的保额，保到孩子成人，每年只要三四百块；保终身，每年也就二三千元上下。
划重点
少儿保险「四件套」
医保
社会基本福利
必须要有
意外险
意外门诊费用报销
意外住院费用报销
意外伤残10级
意外死亡
医疗险
疾病门诊费用报销
小额疾病住院费用报销
大额疾病住院费用报销
重疾险
重大疾病收入补偿
小巫理险记
3
各险种如何挑选？
一、意外险
对于少儿而言，意外险重点