今年重疾险市场竞争实在激烈，各家公司不是推出新产品就是把老产品进行升级。就在7月8日，太平洋保险也上市了一款新的重疾险——金福人生。其号称特色保障很全面，可以覆盖从儿童到老年的全年龄段。
太平洋保险为中国“老六家”保险公司之一，旗下拥有财险、寿险、健康险、养老、资产管理等多家公司，相信大家已是耳熟能详，不用过多介绍。还是赶快来看看这款新产品吧。
本文主要内容如下：
l金福人生产品形态
l三项特色保障
l产品对比
l综合评价
一、金福人生产品形态（点击图片查看大图）
投保规则：缴费期最长只有20年交，没有30年的选项。无法利用被保险人豁免责任最大分摊缴费风险，年交保费压力也会较大。
保障期间也只有终身选项，预算不足想买定期的消费者只能望而却步了。
主体责任：依然沿用“老六家”最喜欢的，用了年都不带变样的重疾单次赔付+轻症20%基本保额赔3次，不分组间隔期。
在现在轻症30%保额都只是起步价，要么保额递增要么最高直接给到45%保额的时代，还在坚持用少的可怜的20%保额的也就只有这些仗着自己牌子大的保险公司敢用了，要不是靠自己数量庞大的代理人队伍去推，真不知道谁还会买保额这么低的保险。
高发轻症种类：轻症保额虽然偏低，不过好在疾病种类没有偷工减料，该有的高发轻症都有包含。并且如视力严重受损、单耳失聪等一般要求3岁以上发生才能赔的疾病，金福人生都没有进行要求，这点还是值得点赞的。
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主体责任没啥亮点，但毕竟是新上市产品，不能一上市就被淘汰吧。金福人生的产品卖点，就在附加特定疾病责任里。
如果是儿童买，有15种少儿特定重疾，可以额外获赔1倍基本保额。
如果是成年人买，61岁之前如果因重疾或意外发生失能，则同样可以额外获赔1倍基本保额。
61岁之后，老年疾病进入高发期，如果发生10种老年特定重疾，也可以额外获赔1倍基本保额。
即从儿童到成年到老年的人生三个阶段，特别保障都能覆盖到，还是很有特色的。
二、三项特色保障2.种少儿重疾
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疾病种类：少儿高发的如白血病、严重川崎病、重症肌无力、重症手足口病、严重脊髓灰质炎等都有包含。
保障时间：整体保障还是不错的，不过有个遗憾就是这项责任只能保至18岁，比起其它保险最高能保至25岁，保障时间是比较短的。不过好在大部分少儿重疾都发生在18岁之前，影响也不至于很大。
2.2失能保险金
18-60岁，正是一个人靠劳动挣收入的时间段，如果这时候发生了失能，则肯定会丧失生活来源，给自己和家庭造成很大生活困难。这时候如果能获得一笔赔款，无疑是雪中送炭，这笔钱可以拿来补贴家用或者请护工护理。
有朋友可能觉得一个人如果不是缺胳膊断腿，发生失能的概率还是很低吧？其实不然。
只要查看下重疾列表的疾病就会发现，无论是脑炎、脑损伤，还是老年人高发的脑中风、阿尔茨海默病、帕金森病、运动神经元病、重症肌无力、肌营养不良、痴呆等，很多重疾都可以导致失能。
说到这大家可能也发现了一个新的问题，好像能导致失能的重疾，大部分都是老年人高发的，而失能保险金，只能在60岁之前发生才能获得赔付。这也是这项责任的一个问题，真正实用性到底能有多高，需要打一个问号。
并且条款规定，如果是疾病导致失能，必须是合同中的重疾导致的才行，重疾列表以外的疾病导致失能则不能获赔：
我们认为，与其在这个年龄段重点保障老年才可能高发的失能，不如重点保障重疾理赔率最高的癌症。
即使无法做到全部癌症都能赔双倍保额，选取高发的几项癌症也可以呀。
2.种老年特定重疾
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这项责任确实是个不错的亮点，市面上的重疾险针对儿童、男性女性、或者青壮年阶段的各种特色保障都不少，唯独对老年人的重点保障很少，毕竟这个年龄段已经进入重疾高发阶段，一切增加保额的做法都是危险的。
从这点看来金福人生算是比较大胆和有担当的。10种老年重疾也确实都是老年人高发疾病，保障上没什么水分，给个好评。
三、产品对比
不能否认金福人生产品本身是有亮点的，多种特定疾病都可以双倍赔付。但它的致命问题就是价格实在贵的离谱，这也是老牌保险公司的通病，品牌溢价太高导致产品失去了性价比。
你不是少儿特定疾病、失能、老年特定重疾都能赔双倍吗？
那我直接买你双倍保额的重疾险，是不是不管什么重疾病种都有双倍赔付了，并且还不分儿童还是老年阶段，终身都有双倍赔付！
比如上图中，用完美人生守护+瑞盈做组合，终身双倍即万重疾保障，并且还有额外4次50万保额的重疾赔付。
轻症3次45%基本保额，比金福人生20%基本保额更是多一倍还不止。身故同样也有50万保额。
这样的组合多少钱呢？
0岁男孩+=元，比金福人生只贵了元，30岁男士60+=元，比金福人生只贵了元。
并且完美人生守护和瑞盈都支持30年缴费，如果按30年交，年交保费比金福人生更少。
综合评价
金福人生总体保障比较全面，特别保障覆盖少儿、成年、老年，在同质化严重的重疾产品中，属于特色很鲜明的。但昂贵的定价导致这些特色都变成了浮云。
用差不多的保费，可以直接购买到双倍保额的产品组合，那还有什么必要买你特定年龄段的特定疾病双倍赔付呢？
因此这款产品并不值得推荐，如果合理制定保险计划，同样的保费可以买到更好的保障。
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