来源：T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
作者：无羽
一直以来我们都是就一款重疾险谈论它哪里好，哪里有不足，却很少聊它背后的“术”，也就是判断它好不好的“指导思想”。市面上的重疾险层出不穷，每隔一段时间就有新产品上线，如果没有“指导思想”，就会眼花缭乱。很多人只能跟随大V们的脚步去选重疾险，但某款产品真的有他说的那么好吗？真的适合我们吗？很难判断。今天给大家聊聊挑重疾险的方法，以后有新产品出现了，可以自己对比，不用被别人牵着走。但在讲之前，我先提2点其他内容。首先是重疾险的作用。很多人以为重疾险赔的钱是用来治病，其实不然。重疾险除了补充医保外的开销，最主要的作用是补偿收入。一个人得重病了，他是没法工作的，可能几个月，也可能好几年。收入断流了，但开支并不会中止。比如房贷、房租、生活费、孩子的教育费等等，这些都会成为问题。重疾险赔的钱，主要就是解决这个问题。另一个是保额。保险就是保钱，补偿我们因为风险导致的收入损失。换句话说，买保险就是买保额，保额太少，那也无济于事。打个比方，同样是罹患癌症，A有万，B就10万，谁的生活会好一些？可想而知。所以保额一定要高。考虑到重疾险的作用，保额也应该按收入来规划：30万+3-5倍年收入。不过一款重疾险的免体检保额通常十分有限，基本就是50-80万。年龄再高点的，比如45岁以上，免体检保额只有30万、20万，这时候怎么办呢？我们可以通过搭配不同的重疾险来做足保额。比如你需要万保额，那就A款买50万，B款也买50万，要是出险了，两份都赔，一共可以拿到万。01重疾保障种的未必比保种好十几年前，保险公司也就保障十来种重疾，但现在好多产品一保就是上百种，看起来十分诱人，实际上监管部门统一定义的25种重疾，理赔率就已经占所有重疾的95%以上。至于其他新增的疾病，很多是一病多拆，把一种疾病拆分成好几种。比如把25种最高发重疾“严重运动神经元疾病”，拆分成“进行性脊肌萎缩症”、“原发性侧索硬化症”、“肌萎缩性侧索硬化”。把“脑炎后遗症或脑膜炎后遗症”拆成“进行性风疹全脑炎”、“细菌性脑脊髓膜炎”等等。又或者是保障一些发生率极低、或者基本被消灭的疾病。像“脊髓灰质炎”，早在年，国家消灭脊髓灰质炎证实委员会就宣布中国为无脊灰状态。再比如“埃博拉”，主要发生在非洲地区，中国非常罕见。所以一款好的重疾险，并不是重疾数量越多越好，而是看它有没有保到高发病种，重疾保到种的，未必就比保种的好。02轻症赔付的条件、比例，比赔付次数更重要重疾险中，很多轻症是重疾的早期阶段。例如：有了轻症，重疾险的理赔门槛将大大降低。例如严重的心梗，需要开胸做冠状动脉搭桥才能申请重疾赔付：但如果是没那么严重的心梗，只有微创放支架就行了，轻症就能赔付了：但轻症不像重疾，它并没有统一的疾病种类，而是由保险公司自行规定，所以我们需要留意他们是否有保到高发轻症，以及定义是否宽松。轻症除了要覆盖上图6种必保重疾对应的轻症外，根据以往各大保司的理赔经验，还应包括：心脏瓣膜介入手术主动脉内手术较小面积3°烧伤轻度视力受损脑垂体瘤、脑动脉瘤及脑血管瘤关于以上高发轻症的定义，保险公司大多一样，但也有个别例外，这里尤其要注意“轻度脑中风后遗症”。比较严苛的定义，要求满足2种障碍，例如国富的嘉和保：比较宽松的定义，满足一种或以上障碍即可，例如守卫者3号：除了轻症的病种、定义以外，轻中症的赔付比例也值得